Open Banking bewijst dat wanneer mensen veilige toegang hebben tot hun financiële gegevens, er innovatie zal plaatsvinden. Snellere kredietbeslissingen, gepersonaliseerd geldbeheer
instrumenten en beter geïnformeerde financiële keuzes komen allemaal voort uit een simpele verandering: gegevens worden draagbaar.
Open Finance gaat nog verder met deze principes. Dit breidt het veilig delen van gegevens uit over sparen, hypotheken, pensioenen, verzekeringen, beleggingen en meer. Potentieel
belangrijk, maar dat geldt ook voor de complexiteit ervan. Recente discussies onder leiding van de FCA laten zien dat Open Finance zijn belofte alleen kan waarmaken als het is gebouwd op een fundament van betrouwbare, gestandaardiseerde en vertrouwde gegevens.
Het geval van open financiën
Voor individuen kan Open Finance een geïntegreerd, realtime beeld van hun financiële leven betekenen, inclusief dagelijkse uitgaven, spaargeld, pensioenplanning en krediet.
verplichtingen verenigd in één visie.
Voor bedrijven zijn de gevolgen net zo groot. Door een grotere zichtbaarheid kunnen kredietverstrekkers nauwkeurigere beoordelingen maken van de betaalbaarheid, het nut en de locatie
autoriteiten om huishoudens die in moeilijkheden verkeren vroegtijdig te identificeren, en verzekeringsmaatschappijen en vermogensbeheerders om producten te ontwerpen die aansluiten bij het financiële gedrag in de praktijk. Kortom, Open Finance creëert de infrastructuur voor een adaptiever financieel systeem.
Het momentum neemt toe. FCA’s samenwerking met Raidiam om dit mogelijk te maken
Slimme dataversneller Het markeert een beslissende stap van concept naar implementatie.
Marie Walker, Open Futurist bij Raidiam, merkt op:
“De recente samenwerking tussen de FCA en Raidiam voor het Smart Data Accelerator-programma laat zien hoe belangrijk collaboratief testen is om dit potentieel te realiseren.”
Hij voegde eraan toe:
“Door middel van sectorsprints en een sandbox-omgeving creëren we een veilige ruimte om productideeën, bestuurskaders en technische standaarden rigoureus te testen vóór de lancering.”
Twee nieuwe TechSprints – gericht op hypotheken en MKB-financiering – zullen later dit jaar van start gaan, waardoor het praktijkgericht testen van het delen van gegevens tussen sectoren verder wordt uitgebreid.
De recente Open Finance Sprint van de FCA identificeerde vier gebieden waarop deze verandering de grootste impact zal hebben:
Zijn ambities zijn hoog. De uitdaging is er nu voor te zorgen dat de infrastructuur dit kan ondersteunen.
De uitdaging: bruikbare, draagbare en vertrouwde data
Als Open Finance simpelweg nieuwe datasets in de huidige gefragmenteerde omgeving plaatst, zal de vooruitgang stagneren. Vertrouwen, interoperabiliteit en datakwaliteit zijn alle drie
het zijn de structurele afhankelijkheden die bepalen of Open Finance een samenhangend ecosysteem wordt – of een reeks losstaande proefprojecten.
Vertrouwen niet onderhandelbaar. Consumenten zullen alleen gegevens delen als ze er vertrouwen in hebben
het is veilig, wordt op de juiste manier gebruikt en biedt duidelijke waarde. Interoperabiliteit belangrijk omdat gegevens gemakkelijk moeten kunnen worden verplaatst
tussen banken, verzekeringsmaatschappijen, pensioenuitvoerders, nutsbedrijven, fintechs en opkomende Smart Data-diensten. En
gegevenskwaliteit– accuraat, tijdig en gestandaardiseerd – zal bepalen of innovatie veilig, schaalbaar en klaar voor regelgeving is.
Sprint FCA kadert deze vereisten in vijf pijlers:
-
Adaptieve en collaboratieve regelgeving
-
Sterke privacy- en beveiligingsbescherming
-
Interoperabiliteit en samenwerking tussen sectoren
-
Financiële capaciteit en empowerment
-
Realtime inzichten en proactieve service
Drie dingen ondersteunen dit: moderne technische infrastructuur, aanhoudend consumentenvertrouwen en sectorbrede coördinatie.
Zoals Walker opmerkt:
“Dit zorgt ervoor dat slimme dataoplossingen echte voordelen opleveren: eerlijkere toegang tot diensten, echte concurrentie gebaseerd op kwaliteit in plaats van datalock-in, en sterkere bescherming voor kwetsbare consumenten.”
“Door vanaf het begin governance en interoperabiliteit te implementeren door middel van collectieve experimenten, kunnen we innovatie versnellen die Britse consumenten en bedrijven echt ten goede komt, door intelligente data aan te sturen
van veelbelovend beleid tot vertrouwde praktijken.”
Lessen uit open bankieren
De Open Banking-ervaring in Groot-Brittannië biedt een duidelijke routekaart:
-
Normen zijn belangrijk.
-
Bestuur is belangrijk.
-
Fasering is belangrijk.
Financiële API’s kunnen pas worden ingevoerd als de industrie en de toezichthouders zich op één lijn bevinden op het gebied van specificatie, toezicht, beveiliging en verantwoordelijkheidskaders. Financiën openen
die meer sectoren en producten bestrijkt, waardoor de behoefte aan coördinatie zowel in de diepte als in de breedte toeneemt.
Veel spelers in de sector zijn voorstander van een geleidelijke expansie – te beginnen met spaarrekeningen, ISA’s en leningproducten voordat ze overstappen op pensioenen, verzekeringen,
en investeringen. Pensioendashboardprogramma’s zijn weliswaar uitdagend, maar demonstreren de langetermijnwaarde van gegevensintegratie tussen meerdere partijen, als ze goed worden uitgevoerd.
Sandbox-regelgeving en gecontroleerde testomgevingen zullen de belangrijkste mechanismen blijven om aannames vroegtijdig te valideren en het risico op systeemfalen te verminderen.
problemen later.
De rol van een vertrouwde tussenpersoon
Hoewel Open Finance breder is dan het kredietecosysteem, bevinden gereguleerde kredietinformatiebureaus (CRA’s) zich op een belangrijk en strategisch kruispunt: real-time
financiële gegevens, consumentenbescherming, veerkrachtindicatoren en identiteitsgerelateerde inzichten. Gereguleerde ratingbureaus beheren al op toestemming gebaseerde financiële informatie en bieden gestandaardiseerde datasets voor betaalbaarheid, detectie van kwetsbaarheden en fraudepreventie
in de hele economie.
In de context van Open Finance spelen deze organisaties een structurele rol: het omzetten van ruwe data in consistente, hoogwaardige, besluitklare inzichten. Dit
zijn functie is het verminderen van fragmentatie, het ondersteunen van interoperabiliteit en het versterken van de betrouwbaarheid van de gegevensstromen die ten grondslag liggen aan het ecosysteem.
De lessen uit Open Banking zijn duidelijk:
ecosystemen gedijen alleen als de gedeelde gegevens betrouwbaar, consistent en gereguleerd zijn.
