De huur kan aan het begin van de maand een heel salaris opslokken, dus wenden steeds meer huurders zich tot financiële producten die verlichting beloven door hen de rekening te laten delen – tegen een bepaalde prijs.
Diensten genaamd ‘nu huren, later betalen’ zijn de afgelopen jaren opgekomen de woonlasten stijgen en de lonen worden steeds onvoorspelbaarder, vooral voor werknemers met een laag inkomen en mensen in de kluseconomie. Volgens het Bureau of Labor Statistics zijn de huurprijzen de afgelopen vijf jaar met bijna 28% gestegen.
Bedrijven als Flex, Livble en, meer recentelijk, Affirm zeggen dat het opsplitsen van de huur in meerdere betalingen huurders kan helpen de cashflow te beheren. Maar voorstanders van consumenten waarschuwen dat de producten doorgaans op die manier werken leningen op korte termijnhet proppen van kosten in toch al krappe begrotingen en, in sommige gevallen, het opleggen van driecijferige effectieve rentetarieven – wat de vraag doet rijzen of dit de financiële stress vermindert of verergert.
Kellen Johnson, 44, begon ongeveer twee jaar geleden Flex te gebruiken om zijn huurbetalingen te splitsen. In plaats van de volledige huur van $ 1.850 op de eerste van de maand te betalen, zou Johnson op die datum $ 1.350 betalen, en $ 500 op de 15e. Voor deze dienst brengt Flex een maandelijks abonnementsbedrag van $14,99 in rekening, evenals 1% van de totale huur, wat voor Johnson $18,50 bedraagt, wat zijn maandelijkse kosten voor de app op iets meer dan $33 brengt.
Johnson zei dat hij bereid was de extra kosten gedeeltelijk te betalen omdat hij als één man werkt onafhankelijk ingehuurd bezorgpersoneel voor Amazon op dat moment, en salarissen kunnen variëren.
“Het was een kostenpost, maar ik deed het toch omdat het handiger was”, zegt Johnson, die nu als chauffeur voor senioren werkt in Sacramento, Californië.
Ongeveer 109 miljoen Amerikanen, of ongeveer 42,5 miljoen huishoudens, werden getroffen huurders in de Verenigde Staten. Het Census Bureau schat dat de meeste huishoudens in 2024 30% of meer van hun maandinkomen aan huur zullen betalen. Het bureau beschouwt dergelijke huishoudens als ‘met kosten belast’, wat betekent dat de huur zo’n groot deel van hun inkomen in beslag neemt dat ze niet in staat zijn toekomstige uitgaven te plannen of rijkdom op te bouwen.
‘Huur nu, betaal later’-diensten werken over het algemeen op dezelfde manier: het bedrijf betaalt de eigenaar de volledige huurovereenkomst wanneer deze verschuldigd is, en de huurder betaalt het bedrijf terug in twee of meer termijnen in de loop van een maand. Omdat huur zo’n grote kostenpost kan zijn, beweren bedrijven dat het splitsen van betalingen huurders meer geld kan opleveren.
Veel van deze diensten er zijn kosten aan verbonden. De vergoedingen kunnen anders worden gestructureerd, maar moeten over het algemeen als kredietkosten worden beschouwd, waarschuwen consumentenvoorstanders. In het geval van Johnson betaalde hij $33,49 voor een twee weken durende lening van $500, met een effectief jaarlijks percentage van 172%, uitgedrukt met behulp van standaardberekeningen voor consumentenleningen.
“Huurprijzen moeten sceptisch zijn tegenover elke financieringsverstrekker die een partnerschap is aangegaan met een huiseigenaar, en sceptisch zijn tegenover alles wat zichzelf verkoopt als ‘geen kosten of geen rente’”, zegt Mike Pierce, uitvoerend directeur van Protect Borrowers. Pierce werkte eerder bij het Consumer Financial Protection Bureau en was co-auteur van een rapport dat deze week over de sector werd uitgebracht.
Flex, opgericht in 2019, is een van de grootste bedrijven die zich richt op het ontbundelen van huurbetalingen. Het bedrijf zegt dat zijn 1,5 miljoen klanten nu ongeveer 2 miljard dollar aan huur per maand via zijn systeem sturen, en dat enkele van de grootste verhuurders van het land Flex als betalingsoptie accepteren.
Flex zegt dat de meeste van zijn klanten huurders met een laag inkomen zijn en een zwakker kredietprofiel hebben. Het bedrijf rapporteert een gemiddelde kredietscore van 604 onder zijn gebruikers en zegt dat ongeveer één op de drie klanten meer dan één baan heeft om rond te komen. Volgens een woordvoerder van Flex maakt de gemiddelde klant drie tot vier keer per jaar gebruik van de dienst. Johnson gebruikt het elke maand.
Livble brengt geen abonnementskosten in rekening, maar brengt huurders wel ergens tussen de $ 30 en $ 40 in rekening, volgens de hulppagina van het bedrijf. Afhankelijk van hoe lang de huurder bepaalde betalingen uitstelt, kunnen de honoraria van Livble zich vertalen in een effectief jaarlijks percentage van ongeveer 104% tot 139%.
“koop nu, betaal laterHet bedrijf Affirm zei deze maand dat het een proefproject uitvoert waarmee sommige klanten de huur in twee betalingen kunnen splitsen. Het programma wordt getest in samenwerking met Esusu, een bedrijf dat huurbetalingen rapporteert aan kredietbureaus om consumenten te helpen krediet op te bouwen. Een woordvoerder van Affirm zei dat het bedrijf geen rente of kosten in rekening brengt voor het gebruik van het product, maar wel verhuurders.
Als andere financieringsoptie accepteren verhuurders steeds vaker creditcards voor huurbetalingen. Bilt, een creditcard-startup, heeft zijn merk opgebouwd door zich bij de lancering op huurders te richten, en sommige huurders gebruiken ook creditcards om beloningen of punten te verzamelen.
Maar huur betalen met creditcard kan ook duur zijn. Verhuurders brengen huurders doorgaans administratiekosten in rekening. Afhankelijk van de kaartuitgever en het betalingsnetwerk kan deze vergoeding variëren van 2,5% tot 3,5% van de huurprijs. Voor een huurder die $ 1.500 per maand betaalt, vertaalt dit zich in een bedrag van ongeveer $ 37,50 tot $ 52,50 – een maandelijks bedrag dat vergelijkbaar is met de kosten van diensten als Livble en Flex.
Economen en pleitbezorgers van huurders beweren dat geen van deze financieringsopties het fundamentele probleem van de betaalbaarheid op de huurmarkt aanpakt. Als creditcards of flexibele huurbetalingsopties op grotere schaal worden gebruikt, zijn ze bang dat de huurprijzen verder zullen stijgen naarmate verhuurders rekening gaan houden met de wekelijkse cashflow van een potentiële huurder in vergelijking met de huurmarkt in het gebied waar het gebouw zich bevindt.
Verkopers berekenen de verwerkingskosten van creditcards al door aan klanten in de vorm van hogere prijzen, en pleitbezorgers zijn bang dat de verhuurmarkt een soortgelijk patroon zou kunnen aannemen. Livble is bijvoorbeeld eigendom van RealPage, dat vorig jaar de beschuldigingen schikte dat zijn algoritme het mogelijk maakte dat verhuurders samenspanden en de huurprijzen hoger konden opdrijven.
—Door Ken Sweet en Cora Lewis, Associated Press
Economieschrijver Christopher Rugaber heeft een bijdrage geleverd.
