Soms komen goede dingen in drieën, zoals de Musketiers, de Brontë-zussen en de Stooges. (Shemp telt niet mee.) Maar FTC-klacht tegen consumentenportfoliodiensten beschuldigde het bedrijf van drie verschillende soorten overtredingen – het onrechtmatig aflossen van autoleningen, het illegaal innen van schulden en schendingen van de Furnisher Fair Credit Reporting Act – die allemaal drie problemen voor de consument veroorzaakten. Er is echter verlichting in de vorm van een miljoen dollar schikking met bepalingen die de manier waarop CPS zaken doet, van nu af aan zullen veranderen.
Leningdiensten. Als kredietverstrekker int het in Irvine, Californië gevestigde CPS het geld dat mensen verschuldigd zijn aan hun autoleningen – autobetalingen, late vergoedingen, NSF-vergoedingen en dergelijke. Maar beheerders zijn niet vrij om zelf ongeautoriseerde kosten in rekening te brengen of de leningsvoorwaarden te wijzigen, wat volgens de FTC CPS in veel gevallen heeft gedaan. Volgens de klacht heeft het bedrijf een verkeerde voorstelling gegeven van het bedrag dat consumenten verschuldigd zijn, hogere vergoedingen in rekening gebracht dan toegestaan in contracten of de staatswet, belangrijke betalingsvoorwaarden gewijzigd en buitensporige vergoedingen aan het publiek in rekening gebracht. In andere gevallen zou de CPS de publieke balans hebben vergroot door een combinatie van menselijke fouten, slechte kwaliteitscontrole en computerprogrammeerfouten.
Incasso van schulden. De FTC ging in op de praktijken van CPS bij het innen van consumentenschulden bij bedrijven En wanneer hij optreedt als incassobureau voor andere mensen. De klacht beweert dat het bedrijf op illegale wijze het bestaan van de schulden van consumenten aan hun vrienden, familie, collega’s, werkgevers en zelfs hun referenties heeft bekendgemaakt. Een bijzonder gedurfde – en illegale – techniek is om buren opdracht te geven briefjes op hun deur te plakken en hen te vragen CPS te bellen. Bovendien zei de FTC dat CPS mensen herhaaldelijk heeft gebeld, soms met de woorden: “Heb je je moeder met die mond gekust?” vocabulaire. Maar daar stopt CPS niet. Volgens de klacht pleegde het bedrijf herhaaldelijk intimiderende telefoontjes naar derden, zelfs nadat hen was gevraagd hiermee te stoppen. Nog een favoriete truc: de nummerherkenning wijzigen, zodat consumenten niet kunnen zien dat de oproep afkomstig is van CPS. Zelfs als mensen stappen ondernemen om te betalen, zegt de FTC dat CPS hen vaak ten onrechte vertelt dat ze Western Union, Moneygram of andere methoden moeten gebruiken waarvoor extra kosten nodig zijn.
Regels voor aanbieders. De FTC beweerde ook dat CPS in veel gevallen niet aan zijn verplichtingen uit hoofde van de overeenkomst voldeed FCRA-providerregels. Deze regelgeving vereist dat bedrijven procedures hebben met betrekking tot de juistheid en integriteit van de informatie die zij aan kredietbureaus verstrekken. Bovendien zijn bedrijven, wanneer consumenten de juistheid van de informatie betwisten, verplicht om binnen een bepaalde termijn een redelijk onderzoek uit te voeren en de consumenten op de hoogte te stellen van de resultaten. De FTC zei dat CPS op beide punten faalde. In plaats van echt onderzoek te doen, controleert CPS bijvoorbeeld vaak eenvoudigweg de rekeningidentificatiegegevens en betalingsgeschiedenis van een consument aan de hand van wat aan de kredietbureaus wordt gerapporteerd. Dat vanwege vorm Deze aanpak kan typografische fouten of administratieve fouten opsporen, maar is niet bedoeld om inhoudelijke fouten en onnauwkeurigheden aan te pakken. De klacht beweert dat CPS niet eens de moeite neemt om de geschillen die het ontvangt te volgen, wat betekent dat het kredietbureaus niet nauwkeurig kan voorzien van actuele informatie over betwiste informatie.
De vastgestelde volgorde zal grote veranderingen in de CPS teweegbrengen. Het bevel verbiedt misleidende praktijken bij het aflossen van leningen, het onrechtmatig innen van vergoedingen en eenzijdige wijzigingen in consumentencontracten. Het vereist ook dat bedrijven uitgebreide data-integriteitsprogramma’s implementeren om risico’s voor de nauwkeurigheid en integriteit van informatie over de aflossing van leningen te identificeren die tot fouten in de rekeningen van consumenten kunnen leiden. Externe deskundigen zullen het programma periodiek beoordelen en hierover verslag uitbrengen aan de FTC.
Om de incassopraktijken van de CPS aan te pakken, verbiedt het bevel een aantal illegale tactieken, waaronder het openbaar maken van het bestaan van iemands schulden aan anderen. Hoe zit het met het contact opnemen met een derde partij om de locatiegegevens van de persoon te verkrijgen? Volgens het bevel kan een bedrijf niet “communiceren met een derde partij met het doel locatie-informatie over een consument te verkrijgen, tenzij CPS redelijkerwijs kan aannemen dat het bedrijf momenteel niet over de locatie-informatie van de consument beschikt.” Maar er is een interessante wending: volgens het bevel kan CPS niet zomaar zijn schouders ophalen en beweren dat ze het moesten vragen omdat ze niet wisten hoe ze de persoon moesten vinden. Het bevel geeft een gedetailleerde illustratie van wat de CPS nodig heeft om een dergelijke “redelijke” overtuiging vast te stellen – bijvoorbeeld een brief die als onbestelbaar wordt teruggestuurd. Ook zijn hierin bepalingen opgenomen die van toepassing zijn wanneer een consument CPS vraagt te stoppen met bellen.
Om ervoor te zorgen dat CPS de bescherming van de Furnisher Rule respecteert, moeten bedrijven schriftelijk beleid implementeren en hun procedures voor de behandeling van consumentengeschillen verbeteren.
Lees de klacht en het bevel voor meer informatie, maar hier zijn drie tips die bedrijven uit deze zaak kunnen halen:
- Vergeet niet om “service” te behouden bij het aflossen van leningen. Leningaanbieders hebben de plicht om het goed te doen bij het crediteren van betalingen, het bepalen van de rente, het vaststellen van vergoedingen, enz. Dit is belangrijk omdat mensen ingewikkelde berekeningen misschien niet dubbel kunnen controleren of de maximale kosten kennen die door de staatswet zijn toegestaan. Slimme bedrijven elimineren onbeheersbaar werk door verstandige interne controles te implementeren. Een alternatief zou een alomvattend data-integriteitsprogramma kunnen zijn, opgelegd door het CPS-bevel.
- U hoeft geen “incassant” te zijn om verantwoordelijk te zijn voor illegale incassopraktijken. De klacht van CPS is opmerkelijk omdat het bedrijf twee kantoren heeft. Soms treedt hij op als incassobureau voor anderen, maar in veel gevallen treedt hij op als schuldeiser die zijn eigen schulden int. Waarom is het onderscheid belangrijk? Omdat Wet op eerlijke incassopraktijken geldt alleen voor bedrijven die schulden innen bij andere partijen. Maar de schuldeisers hoeven nog geen zucht van verlichting te slaken. Zelfs als u niet onder de FDCPA valt, zijn oneerlijke of bedrieglijke praktijken nog steeds illegaal onder de FTC Act. De klacht in deze zaak beweerde een schending van de FDCPA toen CPS een incassobureau was en een schending van artikel 5 toen het bedrijf een schuldeiser was.
- Niet-naleving kan tot verliezen leiden. Deze schikking geldt voor financiële verrekeningen op drie terreinen. CPS heeft ermee ingestemd om 128.000 consumentenrekeningen terug te betalen of aan te passen tot meer dan $3,5 miljoen en eerdere incasso’s op nog eens 35.000 rekeningen te dekken. Daarnaast zal het bedrijf een civielrechtelijke boete van $1 miljoen opleggen voor illegaal gedrag terwijl het optreedt als incassobureau beschermd door de Fair Debt Collection Practices Act en een extra $1 miljoen voor overtredingen van de Furnisher Rule.
