De huizenmarkt ervaart nog steeds een schok op het gebied van de woningverzekeringen, aldus Cotality

Verzekeringspremies bereiken recordmaandbetalingen

Verzekeringen zijn nu goed voor 9% van de uitbetaling van de gemiddelde Amerikaanse huiseigenaar – het hoogste aandeel ooit gemeten, volgens Cotality. Sommige staten hebben het afgelopen jaar premiestijgingen met dubbele cijfers gezien.

Vooruitkijkend schat Cotality dat de gemiddelde jaarlijkse verzekeringspremies voor huiseigenaren in de VS in 2026 met nog eens 8% zullen stijgen, gevolgd door nog eens 8% in 2027.

Volgens Cotality zijn er drie krachten die de woningverzekering onder druk zetten.

Ten eerste: stijgende bouw- en materiaalkosten. Cotality houdt de exacte wederopbouwkosten bij van elk onroerend goed in het land – “elke spijker en twee bij vier.” Tijdens de huizenhausse-pandemie waren er historische stijgingen van de huizenprijzen en materiaalprijzen, wat leidde tot hogere vervangingskosten. Dat leidt nog steeds tot hogere premies voor de woningverzekering.

Ten tweede worden steeds meer huizen geconfronteerd met gevaren die verband houden met de klimaatverandering. Ongeveer 12% van de Amerikaanse woningvoorraad bevindt zich momenteel in risicozones (bosbranden, winterstormen, hagel en overstromingen), wat hypothetische wederopbouwkosten van 4,3 biljoen dollar vertegenwoordigt. In 2050 zal dit aandeel stijgen tot 20%, oftewel 7,2 biljoen dollar. Cotality modelleert de financiële impact van elk gevaar op elk eigendom, waardoor verzekeringsmaatschappijen – en in toenemende mate huiseigenaren – een risicoscore krijgen die rekening houdt met de huidige en toekomstige omstandigheden.

Ten derde is er migratie naar risicogebieden. De verdichting van de woningvoorraad in de VS weerspiegelt de groei van woningen in risicogevoelige gebieden. “Eén op de zes Amerikanen woont nu in een gebied met een hoog risico op natuurbranden,” zei Rogers. Florida en Georgia, die een snelle bevolkingsgroei kennen, behoren tot de zwaarst getroffen staten.

Nadat hij heeft uiteengezet waarom de premies voor woningverzekeringen stijgen, gaat Rogers in op de manier waarop wetenschap en data verliezen en premies kunnen verminderen.

Grote branden in de stad eisten hun tol van Los Angeles, zei hij. Ondanks een relatief lage risicoscore voor natuurbranden brandden wijken in de Palisades af door branden van gebouw tot gebouw. Cotality modelleert nu het risico van een ‘stedelijke brand’ op individueel eigendomsniveau, waardoor verzekeraars een duidelijker beeld krijgen van hoe branden zich verspreiden over verouderende woningbouwprojecten.

Rogers voegde eraan toe dat het herbouwen van gemeenschappen zoals de Palisades voor een veiligere toekomst de premies kan helpen beperken. Hij zei dat Cotality na de Palisades-brand in 2018 heeft geholpen bij het ontwerpen van een blauwdruk voor de wederopbouw die het risico op bosbranden met 75% zou kunnen verminderen en de verzekeringspremies met meer dan 50% zou kunnen verlagen. De blauwdruk omvat verharde huizen volgens de IBHS-normen, een herontwerp van indelingen met een lagere dichtheid met brandgangen en strategieën voor risicobeperking in de hele gemeenschap.

Ten slotte zegt Rogers dat premies kunnen worden verlaagd door middel van duurzaamheidsbeoordelingen op woningniveau. Cotality werkt samen met het California Department of Insurance om elk huis te evalueren met behulp van luchtbeelden en AI. Kenmerken als dakmateriaal, gesloten dak, tegenslagen en niet-brandbare ruimtes worden meegenomen in de duurzaamheidsscore die verzekeringsmaatschappijen gebruiken om de premies met 20% of meer te verlagen.

Deze veerkrachtbeoordeling wordt nu buiten Californië toegepast, zei hij. Een treffend voorbeeld: Seminole County, Georgia – ver verwijderd van kustrisico’s – heeft een risicopercentage dat zes keer hoger is dan in de dichter bevolkte gebieden van Florida, wat aantoont hoe streng de bouwvoorschriften zijn.