In de wereld van vandaag, waar technologie alles snel en op grote schaal verandert, heroverweegt het ook de financiering in deze snelle economie. Traditionele bankleningen zijn niet langer de enige manier om aan geld te komen. Crowdfundingplatforms en digitale leenopties voor aandelenfinanciering en op fintech gebaseerde oplossingen hebben leners flexibelere, snellere, door technologie ondersteunde en probleemloze financieringsopties geboden. Alternatieve leningen in de VS hebben een aanzienlijke toename van alternatieve leningen gezien zakelijk rapport van leningen voor 2024. Verwacht wordt dat deze markt in 2028 378,61 miljard dollar zal bereiken, tegen 255,39 miljard dollar in 2023.
Gezien de toenemende vraag naar leningen en veranderingen in het gedrag van beleggers is alternatieve financiering niet langer slechts een trend. Dit veranderde de toekomst van de kapitaalaccumulatie in Amerika.
Wat is niet-traditionele financiering?
Niet-traditionele financiering betekent het werven van fondsen via andere methoden dan conventionele bankleningen of kredietlijnen. Het biedt opties zoals peer-to-peer-leningen, aandelencrowdfunding, apps voor digitale leningen en vele andere alternatieve investeringsopties. Niet-traditionele financiering heeft het verwerven van investeringen gemakkelijk gemaakt voor particulieren, startupsen kleine en middelgrote bedrijven, waardoor ze verlost zijn van langdurige processen en hoge rentetarieven met strikte kredietvereisten.
Wat is Crowdfunding en een lijst met crowdfundingplatforms
Crowdfunding is een vorm van alternatieve financiering waarmee individuen of bedrijven geld kunnen inzamelen in kleine bijdragen van het publiek. Mensen hebben doorgaans vooral via internet toegang tot crowdfunding om hun doelen of activiteiten te ondersteunen. In 1987, een 18-jarige jongen aan de Universiteit van Illinois financiering van een volledige universitaire opleiding via crowdfunding, elk vroeg 2,8 miljoen mensen om een cent.
Er zijn verschillende soorten crowdfunding:
1. Op beloningen gebaseerd: Bij op beloningen gebaseerde crowdfunding kunnen bijdragers profiteren van voordelen zoals vroege toegang tot exclusieve producten of ervaringen, maar er zijn geen financiële voordelen.
2. Op basis van donatie: Geld dat door mensen wordt gedoneerd, vaak voor liefdadigheids- of humanitaire doeleinden, zonder daar iets voor terug te verwachten, maar met de pure bedoeling iemand te helpen.
3. Fondsenwerving voor aandelen: Dit is een financieringsmethode van geven en nemen waarbij investeerders een onderling bepaald bedrag aan eigendom of aandelen in het bedrijf bezitten.
4. Op schulden gebaseerd (P2P-leningen): Dit is het rechtstreeks lenen of uitlenen van geld tussen particulieren of bedrijven via een online platform.
Crowdfunding wordt gereguleerd door de SEC (Securities and Exchange Commission) onder de Jumpstart Our Business Startups (JOBS) Act van 2012.
Grote Amerikaanse crowdfundingplatforms
- begin
- Indiegogo
- GoFundMe
- Zaad & Vonk
- SupporterKit
- LanceringOké
- Spel gevonden
Alles over aandelenfinanciering
Met aandelenfinanciering kan men geld inzamelen door eigendomsaandelen in het bedrijf te verkopen. Over het algemeen MKB of startups vragen investeerders om het te financieren, en in ruil daarvoor bieden ze investeerders een deel van het eigendom aan in plaats van het geleende geld terug te betalen. In tegenstelling tot op schulden gebaseerde financiering hoeven kredietnemers geen hoofdsom of rente te betalen, maar verwerven aandelenbeleggers eigendom en verwachten ze winst te maken via groei- en/of exit-gebeurtenissen.
Fondsenwerving voor Amerikaanse aandelen markt heeft een aanzienlijk aandeel, dankzij gunstige regelgeving en een grotere investeerdersbasis, waardoor de deelname aan startups en kleine en middelgrote ondernemingen toeneemt door ongeveer 40% van de wereldmarkt bij te dragen. De markt voor aandelencrowdfunding, die in 2024 op 2.651,21 miljoen dollar wordt gewaardeerd, zal naar verwachting groeien tot 2.712,18 miljoen dollar in 2025.
Fintech-financiering en digitale leningaanvraag
Fintech-financiering is een ecosysteem dat alle soorten financieringsoplossingen, technologie en financiën van partners combineert, en streeft naar een op technologie gebaseerd financieel platform. Het omvat alle soorten financiële producten, zoals leningen, leningen, beleggingen, betalingen, BNPL, crowdfunding en neobanking.
Digitale leningaanvragen zijn een categorie van fintech-financiering die zich alleen op leningen richt. Digitale lening-apps werken op basis van fintech-technologie en deze apps bieden online leningen voor verschillende doeleinden, waaronder persoonlijke, zakelijke, woning-, studenten- of betaaldagleningen.
Federale Centrale Bank Uit gegevens van het New York Consumer Credit Panel (CCP)/Equifax blijkt dat 14% van de persoonlijke leningen ter waarde van ongeveer $50 miljard bestaat uit leningen uitgegeven door fintechs.
| Voorbeelden van Fintech-platforms | Voorbeeld van een digitale leningaanvraag |
| SoFi | blauwe druiven |
| Lijnhoofdstad | CAN Kapitaal |
| Bevestig / Na betaling | Beginner |
| Biz-krediet2 | Kredietclub |
Financieringsopties voor het MKB: bedrijven die verder gaan dan de basis
Terwijl de traditionele bancaire kredietverlening zich nog steeds in een moeilijke fase bevindt, onderzoeken kleine en middelgrote ondernemingen (MKB) andere manieren om kapitaal te accumuleren. Dit omvat manieren zoals fintech-kredietverstrekkers, SBA-programma’s en gespecialiseerde op kredieten gebaseerde producten om een stabiele cashflow te behouden en op een snellere en flexibelere manier aan de groeibehoeften te voldoen.
Er is sprake van een aanzienlijke verbetering 7% ondersteund door SBA financiering ter waarde van 56 miljard dollar in het fiscale jaar 2024. De Small Business Administration zei dat het 56 miljard dollar steunt om kleine bedrijven en door rampen getroffen gebieden te financieren.
De volgende financieringsmogelijkheden voor het MKB zijn:
- Digitaal leenplatform en fintech-geldverstrekker
- Door SBA ondersteunde financieringsopties
- Alternatieve kredietverstrekkers en particuliere kredietlijnen
- Ingebouwde en op inkomsten gebaseerde financiering
Risicofactoren en regelgeving bij niet-traditionele financiering
Niet-traditionele financiering maakt de weg vrij voor snelle en toegankelijke economische en financiële oplossingen, maar het is een reis vol unieke uitdagingen en risico’s. De groei van niet-traditionele financiering in de VS brengt veel regelgeving en uitdagingen met zich mee om soepel en veilig te kunnen functioneren.
1. CFPB-voorschriften
Bureau voor financiële bescherming van consumenten mandaat digitale kredietverstrekker om gegevens van MKB-aanvragers te verzamelen en te rapporteren om een eerlijk en transparant kredietproces te garanderen.
2. Licentie- en nalevingslasten
Het licentiesysteem in de VS maakt vlotte, niet-traditionele financiering ingewikkeld en duur. Naar verluidt heeft 93% van de fintechs moeite om hieraan te voldoen, en wordt 60% geconfronteerd met jaarlijkse boetes van meer dan $250.000 als gevolg van diverse regelgeving.
3. Risico’s op basis van AI en algoritmen
Omdat alternatieve financiering een combinatie is van financiering en technologie, gaat dit gepaard met een grote kans op vooringenomen besluitvorming en een gebrek aan transparantie. Minister van Financiën Janet Jellen heeft het publiek geadviseerd zich bewust te zijn van de belangrijke risico’s van kunstmatige intelligentie in de financiële dienstverlening.
4. Cyberdreigingen & datalekken
Terwijl fintechs zich steeds meer aanpassen aan clouddiensten en technische modernisering omarmen met geavanceerde ML/AI-oplossingen, worden ze ook belangrijke doelwitten voor cyberaanvallers. Er is 4.29.874 cyberveiligheidsincidenten in financiële instellingen in 2023.
5. Systeemrisico van niet-bancaire leningen
Er zijn zorgen over de financiële stabiliteit en markttransparantie nu NBFI’s een blootstelling aan bankleningen van $1,2 biljoen bereiken.
Opkomende trends in niet-traditionele financiering in de VS
Er ontstaat op elk domein iets nieuws dankzij de door AI aangedreven hyperpersonalisatie. Een opkomende niet-traditionele financiële trend, genaamd ‘embedded finance’, wint aan populariteit.
Embedded Finance maakt de coördinatie van financiële diensten zoals betalingen, leningen, verzekeringen of investeringen rechtstreeks naar niet-financiële platforms mogelijk. Gebruikers hoeven niet voor elke dienst een aparte traditionele bank- of fintech-app te bezoeken. In plaats daarvan zijn deze diensten ingebed in alledaagse applicaties en platforms. Voorbeeld: Uber biedt chauffeurs directe betalingen en microleningen via zijn app.
Blockchaintokenized en op activa gebaseerde leningen winnen ook aan populariteit op de markt. De snelle woningleningen van Figure Technologies zijn daar een goed voorbeeld van.
Laatste woorden
Over het geheel genomen wint niet-traditionele financiering nu aan kracht en wordt het onvermijdelijk, waardoor individuen en bedrijven gemakkelijk en snel toegang krijgen tot geld, zodat geld nooit een obstakel wordt voor hun groei, en de economie sterker wordt. Van crowdfunding tot digitale leenapps tot embedded financiering en blockchain-leningen: deze alternatieve financieringsopties verkleinen de kloof die traditionele financieringssystemen achterlaten. Deze omgekeerde financiering, die zijn eigen risico’s en beperkingen met zich meebrengt, waarschuwt kredietnemers en investeerders echter om alert en voorzichtig te zijn voordat ze hieraan beginnen. De steeds evoluerende toekomst van financiën zal zeker nieuwe deuren openen voor startups, MKB-bedrijven en consumenten in heel Amerika
Verwant: Technologie in digitale marketing: een veelbelovende toekomst!
Verwant: Fintech versus financiële dienstverlening: wie controleert de markt?
