Als belangrijke motor van de Amerikaanse economie hebben kleine bedrijven een grote impact. Maar waar kunnen eigenaren van kleine bedrijven terecht om het kapitaal te verkrijgen dat ze nodig hebben om te groeien? Traditionele kredietverstrekkers zijn één optie, maar het ‘It’s a Wonderful Life’-beeld van George Bailey van Building & Loan weerspiegelt mogelijk niet de werkelijkheid. Nieuwe onlinemogelijkheden kunnen de beschikbaarheid van krediet vergroten, maar ze roepen ook zorgen op over de consumentenbescherming. Dat is het onderwerp Strikt zakelijk: FTC-forum over de financiering van kleine bedrijven en dat zul je ook doen wil lezen de nieuwe Perspectief van het FTC-personeel over het onderwerp.
Volgens statistieken van de Federal Reserve gaf in 2018 32% van de kleine bedrijven aan online financiering aan te vragen – tegen 24% in 2017 en 19% in 2016. Veel kredietverstrekkers zijn nog nieuw op deze markt. Sommige bedrijven baseren hun acceptatie op alternatieve financiële technologieën en gegevens. Bovendien hebben betalingsverwerkers en technologieplatforms deze arena betreden en financiering aangeboden, gedeeltelijk op basis van wat ze al weten over kleine bedrijven op basis van hun creditcardbonnen of verkoopgegevens. Andere spelers zijn onder meer microkredietverstrekkers met winstoogmerk die betaalbare leningen willen aanbieden aan achtergestelde kredietnemers.
Het is niet alleen het nieuwe ‘wie’. Het woord ‘wat’ kan ook nieuw zijn. Online bedrijven bieden een breed scala aan producten aan. Sommige vereisen een vast bedrag in plaats van rente, of vereisen mogelijk wekelijkse of zelfs dagelijkse betalingen. Dan zijn er opties voor contante voorschotten voor verkopers, die over het algemeen hogere kosten met zich meebrengen en een kortere looptijd hebben. MCA-aanbieders kopen toekomstige vorderingen van kleine bedrijven in vaste bedragen. Het bedrijf moet de aanbetaling plus een ‘factor’ betalen – vaak tussen 20% en 50% van het bedrag. Dagelijkse uitbetalingen kunnen stijgen of dalen op basis van de dagelijkse verkopen.
Dat Perspectief van het personeel noemde verschillende potentiële voordelen van online financiering. De aanbieder promoot een eenvoudiger aanvraagproces met aanpasbare vereisten. Omdat ze hun beslissingen kunnen baseren op realtime verkoopgegevens – meer dan alleen de persoonlijke kredietscore van de bedrijfseigenaar – kunnen bedrijven bovendien krediet verstrekken aan kredietnemers die in het verleden mogelijk zijn afgewezen.
Maar dan zijn er overwegingen op het gebied van consumentenbescherming. Je zult zeker willen lezen Perspectief van het personeel om dieper te duiken, maar hier zijn enkele van de problemen die op de forums worden gerapporteerd:
- Inconsistente informatie. Niet-traditionele producten kunnen andere termen en terminologie bieden. Zorgen deze verschillen voor inconsistenties die het vergelijken van appels met appels moeilijker maken?
- Verwarring bij de consument. Een daarmee samenhangende zorg is of eigenaren van kleine bedrijven de aard van het nieuwe product begrijpen. ‘Maar ze doen zaken’, zeiden sommigen. Ja, maar hun begrip van de voorwaarden komt wellicht meer overeen met dat van consumenten bij persoonlijke krediettransacties. In een onderzoek door medewerkers van de Federal Reserve uitten bedrijfseigenaren verwarring over de kosten, waarbij ze vaak het bedrag onderschatten dat ze zouden moeten betalen. Dat Perspectief van het personeel bespreekt hoe staatswetten en zelfregulerende regels dergelijke kwesties proberen aan te pakken en hoe de verboden van de FTC Act tegen misleidende en oneerlijke praktijken zullen worden geïmplementeerd.
- Zorgen over geldopnames bij verkopers. Panelleden van het Forum en anderen hebben een aantal zorgen geuit over MCA: 1) Sommige bedrijven die dringend behoefte hebben aan snelle financiering kunnen moeite hebben met het terugbetalen van MCA, waarvan de JKP-schattingen in de driecijferige cijfers liggen; 2) MCA-aanbieders en de makelaars en leadgenerators die zij gebruiken, kunnen misleidende praktijken toepassen om hun producten te promoten; 3) Wanneer de dagelijkse verkopen dalen, voeren sommige MCA-aanbieders mogelijk de beloofde “true-ups” of afstemmingen niet uit om de uitbetalingen aan verkopers te verminderen; en 4) Sommige dienstverleners en hun agenten kunnen potentieel onwettige incassopraktijken gebruiken. Eén zorg die door de panelleden naar voren is gebracht: sommigen in de MCA-sector eisen van eigenaren dat ze een erkenning van oordeel uitvaardigen, een document dat afstand doet van hun recht om een rechtszaak aan te vechten om onbetaalde bedragen of vergoedingen te innen. Je zult zeker willen lezen Perspectief van het personeel voor meer informatie.
Is uw kleine onderneming aan het ontluchten?Bent u de online financieringsmarkt betreden? Als u twijfelachtige praktijken heeft ervaren, De FTC wil uw verhaal horen.
