Een aantal jaren geleden leidde een gesprek over kredietratings tot een vriendschappelijke discussie met een kennis. Mijn vriend, een idealist die er niet van houdt om te zien hoe de rijken en machtigen misbruik maken van mensen met een laag inkomen, denkt van wel. credit is een kracht voor uitbuiting.
Hoewel ik uitbuitende kredietpraktijken heb gezien – ik ben al vijftien jaar financieel schrijver – is het ook duidelijk dat krediet noodzakelijk is voor gewone mensen om vooruit te komen. Zonder toegang tot krediet zouden zaken als eigenwoningbezit onmogelijk zijn voor iedereen die niet al rijk was.
Uiteraard geldt ook de mening van mijn vriend. Kredietverlening is vaak uitbuitend, wat leidt tot cycli van schulden en diepgewortelde armoede. Maar we leven in een wereld waar het hebben van een credit score een must is. Omdat we er niet voor kunnen kiezen om niet deel te nemen aan dit uiterst onvolmaakte systeem, is het beste wat we kunnen doen de zwakke punten en potentiële voordelen ervan begrijpen – en de schade die het veroorzaakt tot een minimum beperken.
Drukke mensen vanaf het begin: een geschiedenis van kredietbureaus
Kredietrapportage begon in de 19e eeuw toen detailhandelaren zullen financiële informatie delen elkaar over hun klanten. Als u ooit een kleine detailhandelaar foto’s heeft zien posten van klanten die niet per cheque mogen betalen, begrijpt u hoe het delen van dit soort informatie een nuttig hulpmiddel kan zijn om smalle winstmarges te beschermen.
Helaas kent de initiële kredietrapportage ook veel vooringenomenheid. In de jaren zestig rapporteerden kredietinformatiebureaus niet alleen financiële informatie, maar ook elke ‘levensstijl’ of gedrag dat uit kranten of andere openbare bronnen kon worden afgeleid. Dit betekent dat individuen financiële kansen worden ontzegd op basis van hun seksuele geaardheid, alcoholgebruik of enig ander gedrag dat hen aan publieke controle zou kunnen blootstellen.
Wat nog vervelender is, is dat deze kredietinformatiebureaus niet verplicht zijn de vertrouwelijke informatie die zij over een individu verzamelen openbaar te maken. Dus als u een hypotheek of baan wordt geweigerd vanwege wat er op uw kredietdossier staat, heeft u niet het recht om te zien wat u ervan weerhoudt die kansen te krijgen.
Privacy alstublieft: Fair Credit Reporting Act
Om de ondoorzichtigheid van de kredietrapportage uit het begin van de 20e eeuw te corrigeren, werd het Congres aangenomen Wet op eerlijke kredietrapportage (FCRA) in 1970. De FCRA was de eerste officiële wet op de privacy van gegevens, en door aanpassingen door de jaren heen heeft de wet rechten verleend volgende rechten aan consumenten over hun kredietrapporten:
- U heeft het recht om een gratis kopie van uw kredietrapport te ontvangen
- U heeft het recht om op de hoogte te worden gesteld als u een krediet of tewerkstelling wordt geweigerd op basis van de informatie in uw kredietrapport
- U heeft het recht om fouten in uw kredietrapport te betwisten
- Het kredietbureau moet het geschil onderzoeken en eventuele onjuiste informatie binnen 30 dagen corrigeren
- Kredietbureaus moeten na een bepaalde periode – meestal zeven tot tien jaar – verouderde informatie uit uw kredietrapport verwijderen
- Kredietbureaus kunnen aansprakelijk worden gesteld voor het willens en wetens melden van onjuiste of verouderde informatie
- Werkgevers moeten uw schriftelijke toestemming krijgen voordat ze toegang krijgen tot uw kredietrapport
- U heeft het recht om uw krediet te bevriezen
- Kredietbureaus moeten u de mogelijkheid bieden om uzelf uit te sluiten van lijsten met ongevraagde verzekerings- en kredietaanbiedingen
De FCRA is een elegante wet die mee is geëvolueerd met de veranderingen in de kredietrapportagesector. Dit biedt consumenten een aantal belangrijke privacybeschermingen en rechten die we tegenwoordig als vanzelfsprekend beschouwen. (Kredietbureaus keken er lang geleden naar huwelijk en arrestatie in plaats van uw verifieerbare financiële gedrag, dat waarschijnlijk correleert met uw waarschijnlijkheid dat u de lening terugbetaalt.)
Deze rechten leggen echter nog steeds een verantwoordelijkheid bij de consument om deze te verkrijgen. U moet nog steeds werken tegen de gigantische machine die de kredietrapportage-industrie is als er problemen zijn met uw kredietrapport. En helaas is de kans groter dat dit gebeurt dan niet.
Incompetente stalkers: Equifax, Experian en TransUnion
De drie grootste kredietbureaus in de Verenigde Staten zijn Equifax, Experian en TransUnion. Elk van deze grote bedrijven beschikt over bestanden van elke consument die digitaal financieel aanwezig is. Met andere woorden: als u ooit een creditcard, bankpas, online betalingssysteem, digitaal betalingssysteem of andere niet-contante betaalmethode heeft gebruikt, is de kans groot dat u zich ergens in een van die bedrijfskluizen bevindt.
Kredietbureau informatie over u verzamelen van elke financiële instelling waarmee u communiceert, inclusief banken, creditcarduitgevers, hypotheekverstrekkers, kredietbeheerders, kredietverenigingen of incassobureaus.
Dit is misschien geen stalkinggedrag, maar het lijkt vreemd dat onze economie afhankelijk is van externe bedrijven die zonder hun toestemming financiële informatie over consumenten verzamelen. Waarom ben je bijvoorbeeld zo geobsedeerd door ons?
Je zou kunnen denken dat de kredietbureaus op zijn minst hun feiten op een rij zouden krijgen als ze de financiële privacy van consumenten zouden schenden. Maar in 2024 zal a Onderzoek naar consumentenrapporten ontdekte dat 44% van de consumenten fouten had in hun kredietrapporten. Nog zorgwekkender was dat 27% van de respondenten financiële fouten ontdekte die hun vermogen om een lening te krijgen zouden beïnvloeden.
Uiteraard behouden wij ons het recht voor om deze fout te betwisten. Maar geschil proces is een pijn die niemand van ons wil verdragen – en de beledigende kers op de griezelige stalkerijscoupe.
Maak gebruik van uw kredietrechten
De kredietsector in Amerika doet mij daaraan denken woorden van Winston Churchill over de regering: “Democratie is de slechtste regeringsvorm, afgezien van alle andere regeringsvormen die ooit zijn geprobeerd.”
De manier waarop wij in Amerika krediet verstrekken is opdringerig en potentieel roofzuchtig en belast de consument wanneer gigantische kredietbureaus institutionele macht hebben. Maar het is beter dan andere alternatieven die zijn geprobeerd – vanwege de wetten die onze rechten als consumenten beschermen. Dit betekent dat we deze rechten allemaal zo vroeg en zo vaak mogelijk moeten uitoefenen. Dat is goed voor ons!
Dus hoewel het bekijken van uw kredietrapport misschien net zo leuk klinkt als uzelf met een roestige lepel in de ogen steken, beschouw de volgende kredietgerelateerde taken als een takenlijst voor alle Amerikanen die tegelijkertijd uw financiën zullen beschermen. (Het is niet nodig om dit allemaal in één keer af te ronden. Neem de tijd voor uw patriottische plichten).
Vraag uw kredietrapport aan
Vroeger mocht u uw rapport slechts één keer per jaar inzien, maar nu kunt u wekelijks online rapporten krijgen van elk van de drie grote kredietbureaus.
Maar het oude systeem wordt gehandhaafd op naam van de enige officiële site waar u gratis uw kredietrapport kunt opvragen, zoals vereist door de federale wetgeving: jaarlijkskredietrapport.com
Houd er rekening mee dat er drie kredietbureaus zijn en dat u het kredietrapport van elk van hen moet bekijken. Hoewel de informatie meestal vrijwel hetzelfde is, kunnen er enkele verschillen zijn, en het is belangrijk om te weten welke discrepanties er mogelijk verborgen zijn in uw kredietrapporten.
Kort eventuele fouten in die u tegenkomt
Helaas is de kans groot dat u iets onnauwkeurigs aantreft in een of meer van uw kredietrapporten. Er zijn er enkele veelvoorkomende fouteninbegrepen:
- Typefouten, zoals verkeerd gespelde adressen, telefoonnummers of namen
- Verkeerde identiteit, waarbij iemand met een vergelijkbare naam ten onrechte als u wordt geïdentificeerd
- Identiteitsdiefstal
- Onjuiste rekeningrapportage, bijvoorbeeld een open rekening geregistreerd als gesloten of andersom
- Onjuist accounteigendom, waarbij een geautoriseerde persoon wordt vermeld als accounteigenaar
- De laatste betalingsdatum, de openingsdatum van de rekening of de eerste vervaldatum zijn onjuist
- Fout bij het rapporteren van een account als achterstallig
- Dezelfde schuld wordt meerdere keren geregistreerd
- Fouten in gegevensbeheer, zoals rekeningen met onjuiste saldi of huidige kredietlimieten
Als u een fout ontdekt, moet u deze betwisten bij het specifieke kredietbureau waar de fout is opgetreden. Zo kunt u een geschil indienen bij elk van de drie kredietbureaus:
Volgens de federale wetgeving moeten kredietbureaus dergelijke fouten binnen 30 dagen onderzoeken en corrigeren.
Bevries uw tegoed
Het bevriezen van uw tegoed is een van de nuttigste kredietprivileges in de moderne wereld. Wanneer uw tegoed is bevroren, kan niemand – zelfs u niet – nieuwe kredietrekeningen op uw naam openen. Dit betekent dat zelfs als een identiteitsdief uw identiteitsgegevens te pakken krijgt, hij/zij er niets mee kan doen.
Een kredietbevriezing duurt voor onbepaalde tijd, dus u hoeft er niet aan te denken deze te verlengen, hoewel u deze wel moet ‘deblokkeren’ de volgende keer dat u een nieuwe kredietlijn wilt openen. Om uw tegoed bij elk bureau te bevriezen, navigeert u eenvoudigweg naar hun website en volgt u de instructies:
Meld u af voor ongevraagde verzekerings- en kredietaanbiedingen
De FCRA geeft consumenten het recht om ongevraagde aanbiedingen van verzekeringen en kredieten af te wijzen. Als u deze rechten wilt uitoefenen (en waarom niet?!), navigeer dan naar optoutprescreen.com en volg de instructies om telefoongesprekken en e-mailverzoeken te stoppen – en geniet van de rust die daarna komt.
Bekijk altijd de positieve kant van krediet
Ook al is ons kredietsysteem vervelend, we hebben nog steeds macht en rechten als consumenten. Het uitoefenen van deze rechten zal ervoor zorgen dat we deze bevoegdheden behouden.
Uiterste deadline voor Fast Company Prijs voor wereldveranderende ideeën is vrijdag 12 december om 23:59 uur. PT. Solliciteer vandaag nog.
